14 апреля 2010 года в Петрозаводске прошло очередное собрание кредитных кооперативов Ассоциации «Илма». В собрании приняли участие директоры кредитных кооперативов и руководители их кооперативных участков. Напомним читателям, что организационная стратегия развития «Илмы» предусматривает создание территориально обособленных подразделений (кооперативных участков) в населенных пунктах, с последующим их выделением в отдельные юридические лица. По этой причине было важно присутствие руководителей участков – будущих директоров самостоятельных кооперативов. Несмотря на то, что их функции сегодня сводятся к небольшому набору исполнительских функций (консультирование, оформление документов, ведение кассовых операций), руководство Ассоциации планирует перевести этих людей на управленческие должности.

илма 2010

Цели у собрания были следующие:

Подвести итоги работы кооперативов «Илмы» за первое полугодие 2010 г. в соответствии с планом развития Ассоциации на 2010-2012 гг.

Скорректировать план работы с учетом выявленных перспективных направлений, а также проектов, признанных неэффективными.

Усилить роль и значение горизонтальных связей в Ассоциации в части обмена опытом и информацией.

Сам план развития можно разбить на следующие подразделы:

1. Финансово-экономическая часть (см. таблицу 1).

2. Территория деятельности.

3. Совершенствование кредитно-депозитной политики.

4. Переход на стандарты нового законодательства.

В части выполнения годового плана по расширению территории деятельности Ассоциации «Илма» было отмечено его выполнение на 80% по состоянию на конец первого полугодия 2010 г. Все вновь созданные кооперативные участки работают рентабельно, финансовые услуги участков пользуются устойчивым спросом у населения и предпринимателей конкретных территорий. Более того, динамика развития говорит о недооценке потенциала районов со слабой финансовой инфраструктурой. Несмотря на малую численность населения и относительно невысокий уровень доходов, отсутствие конкуренции является определяющим фактором в динамике роста подразделений. Так, кооперативные участки «Муезерский» и «Вытегра-кредит» показали наиболее выдающиеся финансовые показатели именно по этой причине.

В настоящее время очевидна необходимость коррекции планов по территориальной экспансии. За полгода начали работать практически все запланированные к открытию участки. По этой причине на собрании было принято решению продвинуться на территорию Мурманской области, Архангельской области, расширять присутствие в Вологодской области уже в текущем году.

В ходе собрания была отмечена высокая эффективность специальных программ кредитования населения без обеспечения. Пилотный проект в г. Кондопога по внедрению программ доверительного кредита признан успешным. Основные опасения, связанные с внедрением такого продукта, были связаны с потенциально более высокими рисками к невозврату займов, чем при обеспеченных сделках. Однако, статистика выявила даже более низкий процент проблемных займов при доверительных кредитах, по сравнению с обычными обеспеченными сделками. Кроме того, за счет более лояльных условий кредитования кооперативы ощутили увеличение спроса на займы со стороны местного населения.

По причине исключительно высокого спроса на займы в некоторых населенных пунктах, было принято решение уменьшить максимальную сумму займа до 30-50 тыс. рублей в г. Беломорск, г. Пудож, г. Вытегра и г. Кемь. Меры носят временный характер для устранения дисбаланса в финансовых потоках. На один рубль вложенных сбережений, просят в займы от 3 до 4 рублей. Головные офисы своевременно покрывают временный дефицит наличности участков, в целом, не допуская очередей по займам, однако многие участки находятся на пути выделения в отдельные кооперативы. Через построение сбалансированных кредитно-депозитных программ имеет смысл исключить вероятность появления дефицита средств «молодых» кооперативов в будущем.

Также было заявлено об уменьшении процентных ставок в центральных офисах кооперативов «Кондопога» и «Выгозерский». В настоящий момент высокие проценты по сбережениям (до 24% годовых) привлекают излишние денежные суммы от вкладчиков жителей соответствующих районов. Предполагается, что при снижении ставок на 2-3 пункта, входящий денежный поток вернется к приемлемому уровню.

Отдельно остановились на контроле над просроченной задолженностью. Прямо на собрании был продемонстрирован новый модуль «Просрочка» к существующему программному обеспечению. В дополнение к уже существующим функциям (автоматическое уведомление о просроченных займах, автоматическое составление претензий, исковых заявлений и расчетов к ним, возможность конспектирования переговоров с должниками в программе) был приложен весь алгоритм (по схемам) прохождения проблемного долга по всем инстанциям. Если, к примеру, районный суд долго не выдает исполнительный лист – программа напомнит об этом работнику и предложит распечатать автоматически составленную жалобу на бездействие суда.

В целом, уровень просрочки (при неплатежах более 30 дней) по совокупной массе действующих кредитов не превышает 5,4%. При этом северные территории отмечаются практически нулевыми уровнями просрочки, а «южные» (относительно географии «Илмы») области отличаются более недобросовестными заемщиками. В любом случае, за весь период работы кооператива не было еще ни одного случая 100% невозврата денежных средств, приведшего к списанию займа за счет прибыли. Все проблемные займы взыскиваются в суде за период от 3 до 6 месяцев. Это связано с достаточно качественной проверкой заемщиков и их финансового состояния перед выдачей займов и малыми суммами операций. Поэтому в крайних случаях достаточно несколько месяцев для того, чтобы взыскать деньги с нерадивых должников.

В части выполнения мероприятий, связанных с выполнением норм нового закона «О кредитной кооперации» была отмечена готовность всех кооперативов к выполнению норм резервирования (резервный фонд не менее 5%) и достаточности капитала (паевой фонд не менее 8%). Кроме того, у всех кооперативов отмечен высокий уровень собственного капитала, прошедший налогообложение и не имеющий возвратной природы. (Например, паевые взносы членов кооператива, считаются собственностью самого кооператива, однако при выходе из пайщиков они должны быть возвращены, т.е. их признак – возвратность. Здесь и далее речь идет о собственных средствах кооператива, заработанных в ходе текущей деятельности). В сравнении с аналогичными кооперативами, действующими на территории Карелии, соотношение собственного капитала (не включающего в себя паевой фонд) и заемных денежных средств (сбережений граждан) превышает показатели конкурентов в десятки раз.

По итогам работы за первое полугодие были выявлены лидеры в следующих номинациях:

Среди кооперативных участков

Кооперативный участок «Муезерский» – динамичность развития 2010. Участок продемонстрировал самые высокие темпы роста кредитного портфеля.

Кооперативный участок «Вытегра-кредит» – финансовая устойчивость 2010. «Вытегра-кредит» и «Муезерский» имеют нулевую просрочку, т.е. все заемщики платят строго по графику, однако в части величины средней суммы займа «Вытегра-кредит» показала меньший, а значит лучший результат. Достаточно сравнить количество пайщиков, при практически равной величине кредитных портфелей в Вытегре пайщиков почти в 2 раза больше. Это означает, что участок выдал в одни руки меньшие суммы денег, а значит, уменьшил возможные риски.

Среди кооперативов

Кредитный кооператив «Воицкий» – динамичность развития 2010 и финансовая устойчивость 2010. Кооператив стал лидером благодаря новым кредитным программам доверительного кредитования работников Надвоицкого алюминиевого завода, служащих и пенсионеров. Стоит отметить, что на весь кооператив, из более чем трехсот пайщиков, он судился по невозвратным займам всего два раза.

Кредитный кооператив «Медвежьегорский» – финансовая эффективность 2010. Стоит отметить, что данная номинация присуждается не тому кооперативу, который сгенерировал самый большой доход в абсолютном исчислении (это, конечно КПК «Выгозерский»), а тому кооперативу, который сумел выстроить оптимальную модель соотношения доходов к расходам (уровень рентабельности). В этой части отличился кооператив «Медвежьегорский», сумев приблизиться к уровню чистых доходов «старшего брата» (КПК «Выгозерский»), при гораздо меньшей величине кредитного портфеля.

 

Генеральный директор АКПК «Илма» Александр Титовский:

«Для меня такая встреча стала личным уроком. Раньше для меня общение с большой аудиторией всегда сводилось к монологу в качестве преподавателя или разговора начальника (меня) с подчиненными. Рассказал, привел примеры, пошутили и разошлись. А здесь все иначе. Все эти люди – наши партнеры. С этими людьми надо будет общаться и завтра и послезавтра. Не просто разговаривать, а выстраивать крупнейшую на Северо-западе кооперативную сеть. Я понял, что мне следует работать с обратной связью, учиться слушать, а не просто доносить до сведения людей очередные решения. Мне приятно видеть наших сотрудников в новом амплуа. Встреча такого уровня для них означает признание и карьерный рост. Отклоняясь от темы, скажу что по моему мнению хороший руководитель должен быть в первую очередь хорошим исполнителем. Он должен уметь делать любые операции лучше любого из своих сотрудников, иначе с кого им будет брать пример? Работа начальника не так проста, как может показаться на первый взгляд. Многие, приходят на собеседование в надежде «руководить филиалом финансовой структуры», то есть сидеть в личном кабинете и гонять подчиненных.

Мы идем от простого к сложному: сначала принимаем на работу одного человека, который должен делать практически все. То есть, в первую очередь, уметь «управлять» собой. А потом, при должном отношении к работе, этот человек развивает участок, обеспечивает его рентабельную работу и, в конце концов, принимает на работу сотрудников. То есть мы создаем рабочее место для будущего руководителя, а он в свою очередь создает рабочие места для своих подчиненных. Способность или неспособность конкретного руководителя «поднять» участок является своеобразным экзаменом для перехода в новое качество – директора отдельного кредитного кооператива. По статистике, примерно пятая часть администраторов участков не справляются с нагрузкой, и лишь единицы вырастают в руководителей и идут дальше, повышают свою квалификацию и статус, в общем, строят свою карьеру в нашем объединении.

В целом, я оцениваю мероприятие удовлетворительно. Думаю, что все присутствующие получили необходимую информацию о деятельности нашего объединения. Результаты работы за первое полугодие 2010 года, наши основные направления развития, приоритеты и экспериментальные проекты. Каждый руководитель любого даже самого «маленького» подразделения должен быть в курсе стратегической политики «Илмы». Более того, он может и должен ее формировать.

Самое главное в нашем «турслете» – финансовый план. Когда в период январских праздников мы составили план развития на 10й год, были сомнения: «широко шагать – штаны порвутся». В этом документе была поставлена задача утроить количество офисов (в форме кооперативов или кооперативных участков) и утроить совокупный объем активов, генерирующих доход. Как видно из представленных цифр мы идем по графику, даже с небольшим опережением. И это вселяет оптимизм: видимо, восприятие реальности у нас пока что адекватно. Шутка!

Я считаю, что финансовый план не должен примитивно складываться из арифметики. Зачем планировать очевидный рост? Практика показывает: если особо ничего не делать – кооператив будет расти примерно на 10-20% в год. Достаточно давать рекламу в газете и к тебе будут приходить новые пайщики. Можно и без рекламы – сарафанное радио вообще бесплатное, хоть и работает медленнее. Поэтому мы закладываем в план цифры, достижение которых потребует от нас больших усилий. Постоянно придумываем новые акции, разрабатываем новые кредитные продукты, совершенствуем автоматизацию процессов обработки и хранения данных, работаем над издержками, жестко контролируем просрочку. В общем – двигаемся вперед. И это, естественно, приносит свои плоды».