В продолжение цикла статей посвященных финансовой грамотности, мы решили поднять тему накоплений и заимствований. Человеческое поведение в вопросах собственных расходов берет свои корни глубоко в психологии личности. Если человек привык жить в долг (независимо от уровня доходов) или наоборот, склонен к накоплению, ничто его не изменит. Однако, в жизни каждого случаются моменты, когда велик соблазн сделать новое приобретение, пусть даже в долг. В настоящей статье мы хотим разобраться, в каких ситуациях стоит воспользоваться кредитом, а в каких – «перетерпеть».

Как мы уже сказали, существует категория людей, которые принципиально не берут в долг. Они воспринимают кредит как тяжкое финансовое бремя. Обычно это люди с повышенным уровнем тревожности. Они стараются откладывать все свободные деньги и часто испытывают чувство вины, если, по их мнению, потрачено слишком много. Если такой человек все же возьмет ссуду, он будет чувствовать себя неспокойно, постоянно думать об огромном долге, даже если сумма невелика.

Люди, которые любят тратить деньги, обычно говорят: «Надо больше зарабатывать, а не копить!» Чисто психологически им легче каждый месяц расставаться с небольшой суммой денег, чем полгода отказывать себе во многих радостях. Деньги на погашение кредита они выделяют легко. Полученный кредит часто не считается долгом. Из займов он переходит в разряд «платы за обслуживание» – обязательных ежемесячных платежей.

Сам по себе кредит не может быть плохим или хорошим. Все зависит от конечной стоимости кредита и, конечно, от его цели. Есть ситуации, когда кредит действительно необходим. Или, наоборот, зачастую можно легко обойтись без займов.

В каких же случаях кредит лучше накоплений?

Когда от срочного платежа зависит ваше здоровье или образование, а денег нет. Допустим, смена работы пришлась на тот период, когда надо заплатить за учебу или приходится срочно лечить зубы (конечно, можно походить с пульпитом до зарплаты, но вы вряд ли сможете нормально работать при постоянной зубной боли). В такой ситуации можно брать кредит, предварительно просчитав схему выплат. Такой заем не принесет прибыли, но поможет избежать более плачевных последствий.

Если есть возможность купить вещь длительного пользования гораздо ниже ее обычной стоимости. К таким вещам относятся квартиры, машины, земельные участки, мебель и даже бытовая техника. Стоит отметить, что почти все магазины любят пользоваться этой уловкой – «купи сегодня и получи скидку». Наши соотечественники, в погоне за скидками начинают приобретать вторые телевизоры, новые холодильники и прочие вещи, имеющие сомнительную потребительскую ценность. В этой игре, естественно, всегда выигрывают продавцы. Тем не менее, в играх покупателей и продавцов бывают приятные исключения. Например, вы планировали покупку однокомнатной квартиры, которая стоит полтора миллиона рублей, и уже накопили около 500 тысяч рублей. Тут обнаружилось, что знакомые продают аналогичную квартиру за миллион триста, поскольку им срочно нужны деньги. Оправдано ли будет вложение? Безусловно! Сюда же относятся случаи, когда кредит – это единственная возможность добиться цели. Например, для молодой семьи, не имеющей своего жилья, приемлемым выходом часто становится ипотека. Платежи за квартплату практически сопоставимы с платежом по ипотечному кредиту, но во втором случае мы платим уже за свою квартиру.

Если цены на необходимый вам товар гарантированно вырастут в ближайшем будущем. К примеру, стоимость многих марок машин иностранного производства в 2009 году выросла более чем на четверть. Те, кто покупал данные автомобили в кредит до скачка цены, в итоге смогли даже сэкономить. Если бы они копили, им пришлось бы заплатить за машину больше даже без учета стоимости кредита.

Кроме очевидных случаев экономически оправданных долгов есть общее правило: покупать в кредит что-либо стоит тогда, когда товар приобретается для конкретной функции и приносит пользу. Если Вы делаете покупку на эмоциях, руководствуясь новизной, модой или престижем – такие расходы вряд ли можно назвать разумными.

В каких же случаях можно обойтись без кредита?

очередные сапожки нового сезона, модный смартфон, автомобиль обновленной серии и более мощный компьютер давно уже стали классическими примерами бездумных трат. Скажите, вы делаете это для того, чтобы порадовать себя или для того, чтобы утереть нос коллегам? Если это первый дорогой телефон в вашей жизни – возможно, и для себя, а вот если вы меняете их каждый год… Значит, дело не в деньгах, а в самооценке. Остановитесь и призадумайтесь: какова ваша истинная цель в безумной гонке за «новым и лучшим»? Или хотя бы задайте себе вопрос: что конкретно дает эта покупка? Тем более, если она совершается на заемные деньги…

если вам не хватает на покупку небольшой суммы, сопоставимой с вашим ежемесячным доходом. Как правило, это может быть от половины до четверти ежемесячного дохода. Такую сумму можно легко отложить с очередной зарплаты и, наконец, приобрести желаемую вещь. Одно дело – постоянно ограничивать себя в тратах, и совсем другое – один раз отложить небольшую часть зарплаты ради конкретной цели. Вы сомневаетесь? Подсчитайте, сколько денег вы заплатите за пользование кредитом, и подумайте, на что можно будет их потратить, если вы сделаете нужную покупку без займов.

не стоит брать больше двух кредитов, если возвращать их придется в одно и то же время. Перед оформлением второго кредита обязательно продумайте, как вы будете выплачивать кредит в случае непредвиденных обстоятельств. Если у вас уже есть один крупный «длинный» кредит – лучше ограничиться им.

Главное преимущество кредита – он позволяет получить нужную вам вещь безотлагательно и при этом разбить крупный платеж на небольшие суммы. Есть у данной услуги и минусы. После вопроса о необходимости самой покупки самый крупный минус – это относительная кредита, то есть обязанность платить проценты. И этот аргумент часто становится решающим при вопросе «Брать или не брать кредит?»

В следующем номере мы постараемся более подробно остановиться на экономическом смысле (в цифрах) заимствований и накоплений, формах денежных вложений, а также конкретных примеров сохранения и приумножения личного капитала путем использования обеих финансовых инструментов.

НОВОСТЬ В ТЕМУ

В индийском микрокредитовании происходит системный сбой

Система микрокредитования, которая должна была помочь вывести миллионы людей в Индии из бедности, в последние несколько недель превратилась в сплошной хаос, сообщает The Wall Street Journal. Тысячи людей просто перестали платить по кредитам, даже когда у них есть деньги. Местные власти, в свою очередь, пытаются засудить кредиторов, обвиняя их в самоубийствах заемщиков, и призывают людей не возвращать средства, которые они должны. Система рушится на глазах. Изначально индийская система микрокредитования была направлена на помощь тем, кому не хватает денег, чтобы начать свой малый бизнес. Кроме того, ею пользовались те индийцы, которые в силу своей бедности или в силу удаленности проживания не могли обратиться в банки. В последние годы объемы средств в сфере микрокредитов серьезно выросли. Заемщики брали все большие суммы, увеличивая долговую нагрузку на семейный бюджет. Однако вместе с этим пришли опасения, что сама практика выдачи микрокредитов становится все хуже: проверок кредиторов практически нет, кредиты выдаются по нескольку раз одним и тем же получателям. Многие экономисты стали серьезно сомневаться, насколько система может помочь уменьшить количество бедных. Под вопрос поставлено будущее индустрии, за создание которой Мухаммед Юнус в 2006 г. получил Нобелевскую премию мира.

Но унять пожар критики, разгорающийся среди населения, это не помогает. Когда агенты одного из банков прибыли в деревню, находящуюся в 150 милях от города, в котором находится ближайший банк, они увидели, что женщины, обычно возвращающие им кредиты, не выстроились в очередь на погашение. Вместо этого их встретил староста деревни и заявил: «Я видел, как женщины продают свои свадебные драгоценности, чтобы вернуть вам кредиты. Я им сказал, что, если у них нет денег, пусть не платят вам. Никому в нашей деревне ваши кредиты не помогли разбогатеть».

 

Комментарий директора АКПК «Илма» Титовского Александра:

«Скорый обвал рынка микрокредитов в Индии был вполне очевиден. Представьте себе, что сельскому жителю, часто не имеющего никакого образования, предлагают воспользоваться финансовым механизмом. Как Вы думаете, он готов к ответственности? Может ли он адекватно рассчитать свой микробизнес и правильно оценить риски? Взять в долг – звучит просто, а на деле вопрос заключается в способности создавать добавочную стоимость на заемные деньги, взятые под проценты. Все же знают статистику, из десяти начинающих предпринимателей в первые годы работы разоряются девять, только один развивается дальше. Кредитуете начинающих бизнесменов – будьте готовы к невозвратам. В развитых странах такой неудачник продаст имущество, устроится на работу и вернет долги. А в Индии у них кроме свадебных украшений, похоже, ничего нет. Человека, который не умеет считать деньги, кредит богатым не сделает. Не зря он так и называется – финансовый инструмент. Надо уметь с этим инструментом работать, пользоваться кредитом с умом. Тогда и проблем не будет».