финансовый воротила
 

Многим из нас уже приходилось сталкиваться с институтом поручительства: слышали от знакомых, вас уговаривали стать поручителем родственники или друзья, вам самим приходилось искать поручителей и т.д. Практика показывает, что выступить поручителем чаще всего предлагают близким и знакомым людям. Практически всегда мы готовы обеспечить долги других людей личной ответственностью исключительно под влиянием эмоций. Мы попробуем рассказать о возможных последствиях такой сделки и предоставить Вам рекомендации, когда можно выступить поручителем, а когда нет.

Поручитель – гарантия для кредитора

Говоря простым языком, поручитель (вы) отвечает перед кредитором за надлежащее исполнение должником (родственники или друзья) принятых на себя обязательств (возврат взятого кредита). В целом эта трактовка соответствует содержанию ст. 361 Гражданского Кодекса и объясняет весь смысл поручительства.

А теперь разберем правовые последствия поручительства на простых примерах. Допустим, близкий друг уговаривает вас выступить поручителем по кредиту, уверяя, что проблем с платежами не будет. Ну как отказать другу, и вы соглашаетесь. Подписываете, не глядя, договор и в скором времени забываете об этом событии. Проходит еще какое-то время, и вас начинают беспокоить из банка, сообщая, что друг ваш не платит, и поэтому предлагают это сделать вам. Первым делом вы бежите к другу, а тот заявляет, что уволили с работы, бизнес рухнул и т.д. В общем, ситуация неприятная, и что делать, неизвестно. Скандалы в семье, потеря друга, солидарная обязанность выплатить деньги банку вам с другом по решению суда – вот типичная картина суровых будней поручителей.

Самый распространенный вопрос новоиспеченных должников: «А я здесь причем?! Это ведь он брал деньги, вот он пусть их и отдает!». Отвечаем. В случае ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, поручитель несет солидарную ответственность перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (ст. 363 ГК РФ). То есть поручитель становится таким же должником, как и заемщик по кредитному договору. Солидарная ответственность подразумевает право кредитора требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. При этом солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (ст. 323 ГК РФ).

Таким образом, кредитор вправе требовать возврата кредита по своему усмотрению, как от заемщика, так и от поручителя, или от них обоих одновременно. Как правило, это требование не обходится без обращения в суд. Получив судебный приказ или решение суда, кредитор предъявляет приказ или исполнительный лист судебным приставам. Вот тогда у поручителя возникает еще один вопрос: «А кому из нас сколько платить?!». Отвечаем: «У кого сколько есть». Дело в том, что солидарная ответственность не устанавливает размера обязательства, подлежащего исполнению каждым должником. Приставы будут взыскивать деньги с каждого должника до тех пор, пока не наберется нужная сумма, причем им будет все равно, у кого из вас двоих больше имущества или доходов. И тогда у несчастного поручителя возникает третий и последний вопрос: «Могу ли я вернуть эти деньги?!» Можно! Ст. 365 ГК РФ наделяет поручителя правом взыскания с заемщика в части исполненного им обязательства за должника. Допустим, суд постановил взыскать в пользу банка с заемщика и поручителя солидарно 100 тысяч рублей. Поручитель отдал 70, а заемщик – 30. Поручитель вправе обратиться с иском к заемщику о взыскании тех 70 тысяч, которые он отдал за него.

Как принять решение

Прежде чем соглашаться на поручительство, хорошенько подумайте, стоит ли это делать. В данном случае следует думать о материальной, а не о моральной стороне дела. Предоставление поручительства за близкого или знакомого Вам человека может быть вполне нормальным способом взаимопомощи. Ведь если Вы сегодня помогли ему решить финансовый вопрос – завтра он поможет Вам. Однако здесь есть одно но. Прежде чем соглашаться, Вам нужно выяснить, как заемщик собирается выплачивать кредит, насколько стабильны его доходы, здоровье. В конце концов, есть ли у заемщика имущество, чтобы продать его и расплатиться по кредиту в случае наступления непредвиденных обстоятельств. Нужно отметить, что все слова заемщика нужно обязательно проверять. Нельзя оценивать финансовое состояние, веря на слово. Если Ваше поручительство действительно нужно – заемщик покажет все требуемые документы, это абсолютно нормально. Если в ходе таких разговоров появились хоть какие-то сомнения в платежеспособности человека, который просить вас ему помочь таким способом, то лучше будет ответить отказом, даже если это испортит ваши отношения. В некоторых случаях можно сходить в кредитную организацию и посмотреть документы, которые заемщик предоставил для рассмотрения заявки. Там Вас поймут. Если заемщик хитрит, неправильно указывает или не указывает вовсе некоторые из своих данных – задумайтесь, так он и Вас может обмануть. В случаях, когда заемщик предлагает оформить Вам как поручителю «липовые» документы (например, справку о зарплате) или предлагает вознаграждение за подписание договора – ни за что не соглашайтесь. Не стоит надеяться, что «это нужно для положительного решения». Если человек не может оформить кредит без «химии», значит риск невозврата кредита (и Ваших проблем) многократно возрастает.

В бизнесе поручительство широко распространено как платная услуга. Даже банки торгуют своим поручительством, у них это называется банковская гарантия. У нас в Карелии есть государственный гарантийный фонд, он предоставляет поручительство перед банками за заемщиков – субъектов малого бизнеса за комиссионное вознаграждение порядка 2х процентов от суммы кредита. Однако бизнес есть бизнес, там поручитель способен профессионально оценить риски, проверить все бумаги заемщика. На практике, профессиональные поручители знают состояние заемщика намного лучше банка-кредитора и имеют возможность определенного влияния на должника, иначе зачем поручаться? Поручительство там дают только надежным и полностью проверенным заемщикам.

В нашем случае, когда кредитная организация принимает Ваше поручительство за конкретного заемщика, она подразумевает, что Вы прекрасно (лучше банка) осведомлены о финансовом состоянии заемщика. Знаете о возможных проблемах или их отсутствии. Ваша гарантия заключается в первую очередь не в личной ответственности, как думают многие. Кредитору невыгодно предоставлять невозвратный кредит, даже с самым надежным поручительством. У него «зависают» деньги, появляются судебные расходы, нарушается нормальный оборот средств, ему приходится формировать резервы под проблемные активы. Кредитор рассчитывает, что Вы как поручитель, (близкий, а потому информированный человек), уже проверили финансовые возможности конкретного заемщика вдоль и поперек.

Вывод

Конечно, не стоит отказывать в поручительстве, только потому, что это большая личная ответственность. Можно сказать, что «друзья познаются в поручительстве». Разве можно отказать другу в такой, с виду незначительной просьбе?

Поверьте, поручаться можно только тогда, когда ты не просто уверен в человеческих качествах заемщика, а уверен в его финансовой устойчивости.