СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ

В нашу газету пришло письмо от читателя с просьбой разъяснить, насколько можно верить кредитным кооперативам, когда они утверждают, что все вклады пайщиков застрахованы. Приведем цитату из письма нашего читателя.

«Мне хотелось бы прояснить вопрос о страховании вкладов. Только ленивый кооператив не пишет в своей рекламе, что вклады застрахованы. С просьбой разъяснить механизм страхования, я обращался в несколько кооперативов. Говорят, что вклады страхуются страховыми компаниями. Я немного разбираюсь в праве и мне не составило труда проверить, возможно ли такое страхование. Оказалось, что нет. Договоры займа, по которым работают кооперативы, вообще никакому страхованию не подлежат. Сделки по страхованию таких операций ничтожны. Самое смешное, как я понимаю, это известно всем кооперативам, которые занимаются подобной профанацией. Вопрос у всех нормальных вкладчиков кооперативов только один: где настоящие гарантии? Не пудрите нам мозги, ответьте честно! Вот банки тоже говорят о страховании вкладов. Но в их системе хотя бы создана государственная компания по страхованию вкладов. Боле того, она заявляет, что есть лимит, то есть можно получить возмещение только до 700 тысяч рублей. Государство пошло на такие меры только из-за кризиса. А в кооперативе могут ли гарантировать возврат хоть миллиона, хоть десяти? Что-то непохоже на правду.

О государственной компании, страхующей пайщиков кооперативов, никто не слышал. Так можно создать собственную страховую компанию, которая тебя же и будет страховать. И где же тут гарантии? Просим вас дать ответ, потому что никто такого ответа дать не может. Червов А.Ю.».

На вопрос нашего читателя отвечает директор Ассоциации кредитных кооперативов «Илма» – Титовский Александр.

Да, действительно в настоящее время нет государственной организации, которая гарантировала бы возврат по договорам займа с кредитными кооперативами. Некоторые кооперативы действительно пошли по пути наименьшего сопротивления и заключили договоры страхования вкладов со страховыми компаниями. По закону такие договоры заключать нельзя. Никакой ответственности страховые компании в этом случае не несут. Если кооператив обанкротится, деньги никто не вернет.

Но не все так печально. Сегодня есть и позитивный опыт. Кооперативы начали создавать общества взаимного страхования. Они аккумулируют денежные средства, которые позволят в случае финансовых проблем возместить часть потерь. Конечно, никто не может гарантировать, что этих денег хватит для всех вкладчиков. Никто не гарантирует, что этих денег в принципе хватит для одного какого-то кооператива. Причина в том, что эта практика существует относительно недавно, а для того чтоб накопить значительный объем денежных средств нужны не годы, а десятилетия.

Но даже такая небольшая подвижка, как создание резервных и страховых фондов уже говорит о намерении кооперативов развивать механизмы финансовой устойчивости. Реальный эффект от этих действий пока низкий. Если кооператив ведет несбалансированную финансовую политику, никакое страховое общество не поможет. Известны случаи, когда кооперативы формировали резервные фонды и из этих же денег выдавали займы. Естественно, что на бумаге было красиво, а в действительности никакого стабилизирующего механизма не было создано.

Как поступила в этой ситуации ассоциация «Илма»? Мы создали два фонда, которые требуются по закону: резервный и страховой. Эти денежные средства находятся на расчетных счетах в государственных банках. Если в какой-то момент срочно потребовались деньги, например, один из пайщиков попросил досрочно вернуть вклад, то кооператив, вступивший в ассоциацию, может воспользоваться этими фондами. То есть быстро получить средства для пополнения своей текущей ликвидности. Кроме того, каждый кредитный кооператив создает резервный фонд, соотвествующий уровню просроченной задолженности по выданным займам. 

Немаловажно, что наши кооперативы имеют жесткие условия по выдаче займов. Они не выдают кредиты более 100 тысяч рублей. Деньги можно получить только с поручительством или залогом. Доверительные кредиты выдаются только пайщикам, имеющим положительную кредитную историю. И наконец, Ассоциация постоянно проводит инспекционные проверки кооперативов, следит за выполнением всех норм законодательства, в том числе по отчислениям в резервный и страховой фонды. Для того, чтобы права вкладчиков были защищены.

Основные принципы выбора «правильного кооператива» сформулированы Лигой кредитных союзов. Вот основные:

Выбирая, в какой кооператив, вы хотите вложить свои сбережения, следует знать:

1. Проверьте, как принимают сбережения. Сигналом опасности должно стать обещание очень высоких процентов (до 30-40% годовых). А также – вложить денежные средства пайщиков в выгодные высокодоходные проекты и финансовые инструменты. Ведь нормальный кооператив привлекает сбережения для выдачи займов пайщикам. Сомнительные кооперативы, как правило, этого не делают.

2. Попросите показать свидетельство о государственной регистрации, устав и прочие документы. Как правило, они размещаются на информационных стендах. Если документы “засекречены”, хорошо подумайте, прежде чем вступать в такой кооператив. Кооператив должен предоставлять всю информацию об отчетных собраниях, у добросовестных организаций должны быть выборные органы управления – правление, ревизионная комиссия.

3. Разузнайте, входит ли ваша “касса взаимопомощи” в объединение кооперативов. Это может быть, например, региональная ассоциация, которая, в свою очередь, является членом федерального общероссийского объединения. Если этого нет, то велик риск, что организация работает без соблюдения стандартов, обеспечивающих надежность и стабильность ее деятельности.

4. Не забудьте спросить, созданы ли в кооперативе специальные фонды (резервный, страховой). Вас должно насторожить, если такой информации вам не предоставят.