ВКЛАД И СБЕРЕЖЕНИЯ. ЕСТЬ РАЗНИЦА?

Очень часто люди, желающие сохранить и приумножить свои средства, не понимают в чем юридическая, а значит, и практическая разница между договором вклада, который предлагают банки и договором сбережений (займа), предлагаемым кредитными кооперативами.

Договор вклада имеет право заключать только специализированная лицензированная организация, то есть банк. Это четко прописано в Гражданском кодексе Российской Федерации. Следуя букве этого же кодекса, кредитные потребительские кооперативы могут привлекать средства по договору, близкому по смыслу с договором займа.

Чтобы не возникло путаницы, следует разъяснить вопрос о названиях договоров, заключаемых кооперативами. Название «договор сбережений» к нам пришло из федерального закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан» от 2002 года. Этот закон в нашей стране уже не действует. Но термин перекочевал в новый закон «О кредитной кооперации», действие которого сегодня распространяется на все кредитные потребительские кооперативы. Хотя толком, ни о форме такого договора, ни о его содержании, в законе ничего не сказано. Ни один юрист вам не сможет сказать, что такое договор сбережений, никаких норм его регулирующих попросту нет. По этой причине, практически все кредитные кооперативы пошли по пути наименьшего сопротивления – назвали свои договоры «договорами сбережений», а в текст переписали положения договора займа, предусмотренного Гражданским кодексом. Этим термином будем пользоваться и мы. То есть называется «договор сбережений», а по сути – договор займа.

Договоры вклада и займа по многим своим принципам похожи. Существенное различие только одно: по договору вклада любой человек имеет законное право досрочно забрать свои деньги в любое время. И банк обязан этот вклад вернуть. Финансовый кризис с полной очевидностью показал, что такая норма абсолютно невыгодна банкам. Ведь если люди, поддавшись панике, связанной, например, со слухами о деноминации, девальвации ит.д., начнут в массовом порядке забирать свои деньги, банк, вполне возможно и не справится со своими обязательствами. Ведь деньги никогда не лежат мертвым грузом, они на определенных условиях выдаются заемщикам. Банк не может потребовать у заемщиков вернуть все деньги сразу только потому, что его вкладчики решили забрать свои средства. Банковское сообщество уже давно с переменным успехом лоббирует свои интересы в Государственной Думе с целью отмены такой нормы. Кстати, на Украине с начала кризиса их местный Центробанк ввел мораторий на досрочный возврат вкладов, очень и очень непопулярную меру среди населения. Там сейчас ни один банк не выдаст вклад, если не наступил срок его возврата. Иначе банковская система может просто развалиться.

Теперь вернемся к договорам займа, которые предлагают кредитные кооперативы. Здесь ситуация кардинально другая. Договор займа не предусматривает досрочного расторжения, что называется, по умолчанию. Ни Гражданский кодекс, ни закон «О кредитной кооперации» этого нам не предписывают. Что это означает для вкладчика в практическом смысле? А то, что если в договоре пункта о досрочном возврате вклада нет, то кооператив в таких случаях принимает решение на свое усмотрение. Могут выдать досрочно. Могут и не выдать. Стороны договариваются о передаче денег на определенный срок. Вложил на год, жди окончания договора. Правда, есть очень приятная новость для всех вкладчиков кредитных кооперативов. Закон «О кредитной кооперации» содержит принципиальную новеллу! Если вкладчик решил выйти из пайщиков кооператива, кооператив обязан вернуть ему деньги (в т. ч. вклад) в течение 3 месяцев.

В наших кооперативах, как правило, мы идем навстречу людям. Например, была ситуация, когда у нашего пайщика появилась возможность дешево купить машину. Он обратился к нам с просьбой вернуть ему деньги на полтора месяца раньше срока. Несмотря на значительную сумму (более 300000 рублей), мы решили вопрос положительно, более того – сохранили и проценты по вкладу. Пайщик размещал деньги на год, а забрал после 10,5 месяцев. Для нас такие случаи не являются проблемой, потому что кооперативы объединены в ассоциацию «Илма».

В таком случае заключается дополнительное соглашение к договору, где устанавливается новый срок вклада. Каждая такая просьба рассматривается индивидуально, а решение принимается коллегиально, чтобы не нарушить интересы других пайщиков.